Wyrok SN z dnia 8 lutego 2024 r., sygn. II CSKP 1474/22

8 lutego 2024 r.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Monika Koba (przewodniczący, sprawozdawca)
‎SSN Grzegorz Misiurek
‎SSN Marta Romańska

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 8 lutego 2024 r. w Warszawie
‎skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W.
‎od wyroku Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu
‎z 16 listopada 2020 r., I ACa 1531/19,
‎w sprawie z powództwa P. K.
‎przeciwko Bank spółce akcyjnej w W.
‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną,

UZASADNIENIE

Wyrokiem z 20 września 2019 r. Sąd Okręgowy we Wrocławiu zasądził od pozwanego Banku spółki akcyjnej w W. ( dalej: „Bank”) na rzecz powoda P. K. kwotę 105 358,33 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie a w pozostałej części oddalił powództwo i rozstrzygnął kosztach procesu.

Sąd pierwszej instancji ustalił, że 11 października 2007 r. strony zawarły umowę o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych „X.” waloryzowany kursem CHF. Celem kredytu było budownictwo mieszkaniowe, a szczegółowym przeznaczeniem - finansowanie przedpłat na poczet budowy i nabycia od dewelopera lokalu mieszkalnego i prawa wyłącznego korzystania z miejsca postojowego, a także refinansowanie wpłaconego zadatku. Kwota kredytu wynosiła 413 059,58 zł, okres kredytowania - 360 miesięcy, a oprocentowanie kredytu na dzień wydania decyzji - 3,95% przy marży 1,25%. Ustalono ponadto, że spłata nastąpi w równych ratach kapitałowo-odsetkowych.

W § 1 ust. 3A umowy stwierdzono, że „Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec dnia 2007-08-23 według kursu kupna waluty z tabeli kursowej Banku S.A. wynosi 180 517,25 CHF. Kwota niniejsza ma charakter informacyjny i nie stanowi zobowiązania Banku. Wartość kredytu wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia kredytu, może być różna od podanej w niniejszym punkcie”. W § 7 ust. 4 umowy wskazano, że „wysokość Kredytu, wyrażoną w CHF określa się jako sumę wszystkich uruchomionych transz Kredytu, wyrażonych w CHF”. Zgodnie z § 10 ust. 5 umowy „raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”. § 12 ust. 5 umowy stanowił, że „wcześniejsza spłata całości Kredytu lub raty kapitałowo- odsetkowej, a także spłata przekraczająca wysokość raty powoduje, że kwota spłaty jest przeliczana po kursie sprzedaży CHF z tabeli kursowej Banku S.A. obowiązującym w dniu ‎i godzinie spłaty”. W § 29 ust. 1 i 2 zawarto oświadczenie, że kredytobiorca został dokładnie zapoznany z kryteriami zmiany stóp procentowych kredytów obowiązującymi w Banku, zasadami modyfikacji oprocentowania kredytu oraz warunkami udzielania kredytu złotowego waloryzowanego kursem waluty obcej, ‎w tym w zakresie zasad dotyczących spłaty kredytu i że w pełni je akceptuje. Powód oświadczył, że jest świadomy ryzyka kursowego oraz że konsekwencje wynikające ‎z niekorzystnych wahań kursu złotego wobec walut obcych mogą mieć wpływ na wzrost kosztów obsługi kredytu.